המדריך להפטר חובות

הצטברות חובות יכולה להיות מעיקה ומלחיצה במיוחד, ולעתים קרובות היא מובילה למצב בו החיים הופכים לסיוט אמיתי. חובות גדולים, הליכי הוצאה לפועל, וצרות כלכליות הם משהו שאף אחד לא רוצה לחוות. אך לא כל תקווה אבודה – קיימת דרך לצאת מהמצב הזה והיא נקראת "הפטר חובות". הפטר חובות הוא תהליך משפטי המאפשר לחייבים להיפטר מחובות כספיים שצברו, ולהתחיל דף חדש בחייהם הכלכליים. זוהי הזדמנות להשתחרר מחובות מעיקים, לנשום לרווחה, ולקבל סיכוי נוסף על התנהלות כלכלית נכונה ובריאה.

בין שחובות נצברו בעקבות טעויות בניהול כספים, מצב בריאותי או אירוע חיים משבש, הפטר חובות יכול להיות הפתרון המושלם עבור מי שזכאי לכך. במאמר זה נסקור את כל מה שצריך לדעת על הפטר חובות ושיקום כלכלי בעזרתו של עו"ד אברהם – שמסביר לנו , מי זכאי, איך מגישים בקשה, אילו סוגי חובות לא נכללים ומה ההשלכות על העתיד הפיננסי.

מי זכאי לבקש הפטר חובות?

בעבר, הפטר חובות היה זמין רק לחייבים שנקלעו למצב של חדלות פירעון מוחלטת. אך בשנים האחרונות, החוק הורחב והקריטריונים לזכאות הפכו להיות יותר גמישים ונגישים. כיום, כל אדם שאינו מסוגל לעמוד בתשלום חובותיו, זכאי להגיש בקשה להפטר. עם זאת, קיימים תנאים מסוימים שיש לקיים:

ראשית, על החייב להוכיח שמקור החובות הוא לא בהונאה, במרמה או בהתנהגות פלילית. החובות צריכים לנבוע ממקור לגיטימי כמו הלוואות, כרטיסי אשראי, חשבונות בלתי מסולקים וכדומה.

שנית, על החייב להציג תיעוד מלא של כל נכסיו, הכנסותיו והוצאותיו לתקופה של 3-5 שנים אחורה. הדבר נדרש כדי להוכיח את חוסר יכולתו לפרוע את החובות מרכושו הנוכחי או מהכנסותיו העתידיות הצפויות.

שלישית, על החייב לעמוד בתנאים מסוימים בנוגע להיקף החובות וליכולת ההשתכרות שלו. הקריטריונים המדויקים עשויים להשתנות, אך בדרך כלל מדובר על חובות מסכום משמעותי יחסית לנתוני השכר והרכוש של החייב.

אם החייב עומד בתנאים אלה, הוא יוכל להגיש בקשה רשמית להפטר חובות שתידון בבית המשפט המתאים בהתאם להליך שיפורט בהמשך.

תהליך הגשת בקשת הפטר

לאחר שהוכח כי החייב עומד בקריטריונים לזכאות, השלב הבא הוא הגשת בקשה רשמית להפטר חובות. את הבקשה יש להגיש לבית המשפט המחוזי במחוז מגוריו של החייב. חשוב לציין כי תהליך זה כרוך בתשלום אגרה, וייתכן שיהיה צורך לשכור שירותי עורך דין המתמחה בהפטרי חובות על מנת לסייע בהכנת המסמכים הנדרשים ובליווי ההליך המשפטי.

בעת הגשת הבקשה יש לצרף מגוון מסמכים ואישורים, כגון פירוט מלא של כל החובות והנכסים של החייב, אסמכתאות על הכנסותיו והוצאותיו האחרונות, הסבר על מקור החובות ועוד. כמו כן, יש להמציא תצהיר חתום המפרט את מצבו הכלכלי של החייב ואת נסיבות ההידרדרות שהובילו למצב החובות.

לאחר שהבקשה מוגשת, בית המשפט יקבע תאריך לדיון בו יידרש החייב להתייצב. בדיון זה ייבחנו הראיות שהוצגו, ייבדקו העדויות והנתונים, ובסופו של דבר ייקבע האם החייב זכאי להפטר או לא. אם הבקשה מאושרת, יוצא צו הפטר חובות רשמי המשחרר את החייב מחובותיו.

חשוב לציין כי הליך זה אינו קצר או פשוט, והוא עלול להימשך מספר חודשים עד לקבלת ההחלטה הסופית. לכן מומלץ להצטייד בסבלנות ובהכנה מרבית של המסמכים הנדרשים מבעוד מועד.

הפטר מחובות שנמצאים בהליכי הוצאה לפועל

במקרים רבים, חובות משמעותיים של חייבים נמצאים בשלבי הליך משפטי של הוצאה לפועל. במצבים אלה, הפטר החובות מהווה הזדמנות להשתחרר מהליכי הגבייה הכפויה והלחצים הכרוכים בהם. עם זאת, חשוב לזכור כי קיימים כללים שונים במעט כאשר מדובר בהפטר חובות שכבר הגיעו לשלב של תהליכי הוצאה לפועל.

ראשית, חובות שנמצאים בהליך של הוצאה לפועל עלולים להיות מוגבלים בזמן ולפיכך ייתכן שלא ניתן יהיה להפטר מהם במלואם. יש מגבלות על היקף החובות אותם ניתן להפטר בהליך זה.

שנית, במקרה של חובות המצויים בהליכי הוצאה לפועל, הבקשה להפטר חייבת להיות מוגשת לבית המשפט לענייני הוצאה לפועל באזור מגוריו של החייב ולא לבית המשפט המחוזי הרגיל.

שלישית, נדרשת הפקדת ערובה כספית על ידי החייב כתנאי להגשת הבקשה והליך הדיון. סכום הערובה נקבע בהתאם לגובה החובות שבהוצאה לפועל.

לבסוף, קיימות דרישות מיוחדות לגבי המסמכים והאישורים הנדרשים בבקשה להפטר מחובות הוצאה לפועל, אשר עשויים להיות שונים במעט מאלה הנדרשים בהפטר חובות רגיל.

למרות ההבדלים, גם בהליך של הפטר חובות הוצאה לפועל, אם הבקשה מאושרת, החייב יזכה להשתחרר מחובותיו ולהתחיל מחדש ללא הנטל הכלכלי המעיק עליו.

השלכות והשפעות של הפטר חובות

הפטר חובות הוא צעד משמעותי שיש לו השלכות ארוכות טווח על העתיד הפיננסי של החייב. מצד אחד, הוא מאפשר התחלה מחודשת וחלונה הזדמנויות לניהול כלכלי נכון יותר. אך מצד שני, הוא עלול להשפיע לרעה על הדירוג האשראי ועל היכולת לקבל הלוואות והלוואות בנקאיות בעתיד.

בדרך כלל, הפטר חובות נרשם ברישום האשראי של החייב ונשאר שם למשך 7-10 שנים. פירוש הדבר שבתקופה הזו יהיה קשה מאוד לקבל אשראי וכל בקשה להלוואה או כרטיס אשראי תזכה להתנגדות מצד הבנקים והגופים הפיננסיים.

לא רק זאת, בנוסף לפגיעה בדירוג האשראי, הפטר חובות גם עלול להקשות על החייב בהיבטים נוספים כמו השכרת דירה, קבלת משרה מסוימת וכדומה. רבים מעסיקים וחברות עורכים בדיקות רקע  יכולות לחשוף מידע על הפטר חובות.

מנגד, יש לזכור שמטרת ההפטר היא ליצור הזדמנות להתחיל מחדש ולתקן את הנזקים. תוך זמן קצר יחסית, עם ניהול כספים נכון והקפדה על תשלומים, ניתן יהיה לשפר באופן הדרגתי את הדירוג ולצאת ממצב החובות.

לכן, חשוב לנהל את התקציב בחוכמה לאחר ההפטר, לחסוך באופן סדיר ולהימנע במוחלט מצבירת חובות חדשים או איחורים בתשלומים. בצורה זו ניתן יהיה לנצל את ההזדמנות שניתנה ולבנות עתיד כלכלי אחראי ובריא יותר.